بیمه بدنه خودرو ازجمله خدمات بیمه‌ای است که علی‌رغم تعداد متقاضی بالا، روشی برای قیمت‌گیری دقیق آن اندیشیده نشده است. به‌صورتی که تفاوت بیمه بدنه خودرو در شرکت‌های مختلف برای خودرو و خدمات یکسان ممکن است تا چند هزار تومان تفاوت داشته باشد. در این میان علاوه بر قیمت بیمه بدنه خودرو، اطلاعات کافی نیز در اختیار متقاضیان قرار داده نمی‌شود و این موضوع منجر به خرید بدون آگاهی و درنتیجه سردرگمی بیمه‌گزار در حین حادثه و پیگیری روند دریافت خسارت می‌شود. در این نمایندگی هر آنچه که برای خرید آگاهانه بیمه شخص ثالث لازم بود طی چندین مطلب توضیح داده شد و کارشناسان ما در تمامی ساعات شبانه روز آماده پاسخگویی به سئوالات شما در این زمینه هستند. در اینجا تلاش بر این است که اطلاعات پایه در مورد بیمه بدنه خودرو به‌صورت شفاف بیان شود تا دید کلی نسبت به امکانات بیمه بدنه خودرو در اختیارتان قرارگیرد. در آینده در مطالب جداگانه به‌تفصیل به شرح هر یک از موارد خواهیم پرداخت.
پوشش‌های بیمه بدنه خودرو
بیمه بدنه خودرو همان‌طور که از نامش مشخص است مربوط به خسارات وارده به خودرو می‌شود و نه افراد. بدین معنا که درصورتی‌که به‌وسیله نقلیه راننده مقصر خسارتی وارد شود بیمه شخص ثالث هیچ تعهدی در قبال جبران آن ندارد. در چنین شرایطی لزوم خریداری بیمه بدنه خودرو مطرح می‌شود. درصورتی‌که شخص برای وسیله نقلیه خود بیمه بدنه خریداری کند شرکت بیمه بخشی از خسارات وارده به خودروی شخص را درصورتی‌که آسیب ببیند پرداخت می‌کند به جز در مواردی که شخص در حادثه رانندگی زیان‌دیده باشد که در این شرایط بیمه شخص ثالث، راننده مقصر موظف به پرداخت خسارت می‌باشد.
بیمه بدنه خودرو مانند بسیاری از بیمه‌های دیگر شامل دو دسته پوشش اصلی و پوشش اضافی است. برای خرید پوشش‌های اضافی که در ادامه به آن‌ها خواهیم پرداخت ابتدا باید پوشش خطرات اصلی خریداری شود.
در صورتی که خودروی آسیب دیده در حادثه رانندگی متعلق به راننده زیان دیده باشد مشمول بیمه بدنه خودرو نمی‌شود.
خطرات اصلی
خطرات اصلی شامل حادثه جزئی و کلی، آتش‌سوزی و سرقت کلی است که به شرح زیر است:
۱- حادثه
زمانی که خودرو دچار حادثه شود شرکت بیمه، متعهد به پرداخت خسارت ناشی از این حادثه است. برای مثال اگر بیمه‌گزار در حادثه رانندگی دچار خسارت شود درصورتی‌که مقصر باشد پرداخت بخشی از خسارت وارده به خودروی مقصر بر عهده شرکت بیمه خواهد بود. اگر خودرو بیمه‌گزار در اثر برخورد با جسمی ساکن آسیب ببیند نیز مشمول این پوشش می‌شود.
همچنین واژگونی و سقوط خودرو، برخورد اجسام خارجی به خودرو چه در حال حرکت و چه ساکن از زیرمجموعه‌های این پوشش هستند.
۲- آتش‌سوزی
یکی دیگر از پوشش‌های بیمه بدنه خودرو، حوادثی است که منجر به آتش‌سوزی می‌شوند. برای مثال اگر خودرو در اثر برخورد صاعقه دچار آتش‌سوزی و انفجار شود بیمه بدنه خودرو خسارات ناشی از این حادثه را تقبل می‌کند.
حوادثی که منجر به آتش‌سوزی شوند تحت پوشش بیمه بدنه هستند.
۳- سرقت کلی
درصورتی‌که خودرو به مورد سرقت قرار گیرد بیمه بدنه خودرو هزینه آن را تقبل خواهد کرد. البته پوشش سرقت دو حالت دارد. در دسته‌بندی خطرات اصلی سرقت کلی مدنظر است و در این حالت وسایل جانبی خودرو تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار نمی‌گیرند. این عامل در دسته‌بندی خطرات فرعی نیز گنجانده شده است که در این حالت، متقاضی می‌تواند در صورت تمایل قطعات و لوازم جانبی خودروی خود را تا سقف معینی بیمه کند و در صورت سرقت این لوازم، هزینه را از طریق دریافت خسارت از شرکت بیمه جبران کند که در بخش خطرات فرعی بیشتر به آن خواهیم پرداخت.
به همین دلیل است که به بیمه بدنه بیمه سرقت خودرو هم می‌گویند.
خطرات فرعی
این خطرات در خرید بیمه بدنه اجباری نیستند و متقاضی در ازای انتخاب هر یک از پوشش‌ها باید هزینه جداگانه‌ای را علاوه بر هزینه مربوط به پوشش خطرات اصلی بپردازد. این خطرات شامل موارد زیر می‌باشند:
۱- سرقت لوازم جانبی خودرو
در این حالت متقاضی می‌تواند علاوه بر خرید خطرات اصلی بیمه بدنه خودرو که البته سرقت کلی نیز جزو آن است به‌صورت جداگانه تا سطحی که تمایل دارد، وسایل و لوازم جانبی خودروی خود مانند سیستم صوتی و رینگ و لاستیک را نیز تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار دهد. در این شرایط اگر هر یک از این لوازم به سرقت بروند، شرکت بیمه پرداخت بخشی از هزینه آن‌ها را تقبل می‌کند.
۲- هزینه رفتوآمد
بیمه‌گزار می‌تواند با خرید پوشش هزینه رفتوآمد درصورتی‌که به هر یک از دلایل خطرات اصلی به‌جز سرقت، قادر به استفاده از خودروی خود نبود تحت این پوشش، هزینه روزانه‌ای را در مدتی معین برای رفتوآمد خود از شرکت بیمه دریافت کند. این پوشش مخصوص خودروهای سواری است.
در صورتی که خودروی مورد بیمه سواری باشد، بیمه‌گزار می‌تواند پوششی مربوط به هزینه رفتوآمد در مدتی معین را خریداری کند.
۳- هزینه مربوط به توقف
این پوشش بیمه بدنه خودرو مختص به بارکش‌ها و اتوکارها است. درصورتی‌که صاحب وسیله نقلیه این پوشش را خریداری کند اگر به دلیل هر یک از خطرات بیمه بدنه، خودرو متوقف شود شرکت بیمه هزینه خسارت ناشی از توقف آن را می‌پردازد.
۴- بلایای طبیعی
از طریق این پوشش می‌توان هزینه خسارات ناشی از بلایای طبیعی مثل سیل و زلزله را از شرکت بیمه دریافت کرد. البته همان‌طور که پیش‌تر توضیح داده شد خسارات ناشی از صاعقه جزو خطرات اصلی بیمه بدنه خودرو است و برای دریافت آن لازم نیست هزینه اضافی پرداخته شود.
۵- پاشیدن مایعات شیمیایی و اسید
با پرداخت حق بیمه اضافی می‌توان پوشش بیمه بدنه خودرو مربوط به ریختن مایعات شیمیایی روی بدنه ماشین را خریداری کرد. در واقع خرید این پوشش در بیمه بدنه خودرو بسیار مرسوم است. برای مثال درصورتی‌که رنگ بدنه خودرو در اثر ریخته شدن روغن ترمز از بین برود، خسارت ناشی از آن از طریق این پوشش قابل دریافت است.
در صورت پاشش روغن ترمز بر بدنه ماشین می‌توان با داشتن پوشش مایعات شیمیایی، خسارت را از شرکت بیمه دریافت کرد.
۶- حذف استهلاک
این مورد پوشش تنها در مورد خودروهایی می‌تواند اعمال شود که دارای تخفیف ۴۵% به بالای عدم خسارت باشند. البته استهلاک باتری و لاستیک‌ها مشمول این پوشش نمی‌شوند.
۷- حذف فرانشیز
فرانشیز موضوعی مهم در بیمه بدنه خودرو است که در آینده به‌تفصیل به توضیح آن خواهیم پرداخت. در این مورد که مربوط به پوشش‌های اضافی بیمه بدنه خودرو است درصورتی‌که بیمه‌گزار تخفیف دارای عدم خسارتی بیشتر از ۴۵% باشد می‌تواند این پوشش را خریداری کند. همچنین این مورد، تنها خسارات اصلی به‌جز سرقت کلی، سرقت جزئی و خسارت کلی را تحت پوشش قرار می‌دهد.
۸- شکسته شدن شیشه
با پرداخت حق بیمه بیشتر می‌توان پوششی را خریداری کرد که مربوط به خسارات ناشی از شکسته شدن شیشه می‌شود. البته در این مورد، شیشه باید به‌تنهایی و بدون برخورد جسم خارجی شکسته شود؛ برای مثال در هنگامی‌که شیشه در اثر گرم و سرد شدن هوا می‌شکند. موتورسیکلت‌ها تحت پوشش این خطر قرار نمی‌گیرند.
۹- ترانزیت
در حالت کلی بیمه بدنه خودرو تنها در داخل کشور دارای اعتبار می‌باشد. درصورتی‌که بیمه‌گزار قصد انتقال خودروی خود به خارج از کشور را دارد بهتر است پوشش ترانزیت را خریداری کند تا در محدوده جغرافیایی خارج از ایران نیز تحت پوشش بیمه بدنه خودرو قرار بگیرد. البته سرقت کلی و سرقت لوازم جانبی خودرو مشمول پوشش ترانزیت نمی‌شوند.
بیمه بدنه خودرو در خارج از کشور اعتبار ندارد مگر این‌که پوشش ترانزیت خریداری شود.
۱۰- پوشش نوسانات قیمت بازار
این نوع پوشش به‌تازگی وارد حوزه بیمه بدنه خودرو شده است. بعد از افزایش ناگهانی قیمت خودرو در چند سال گذشته این پوشش بدین منظور تعریف شده است که خسارت دریافتی توسط فرد در صورت وجود نوسان در بازار تا سقف ۲۰% سرمایه بیمه‌شده افزایش یابد. البته این در صورتی است که بیمه‌گزار ارزش واقعی خودروی خود را در هنگام خرید بیمه اعلام کرده باشد.
