بیمه شخص ثالث خودرو
در میان انواع طرح‌های بیمه‌ای که از جانب شرکت‌های مختلف ارائه می‌شوند، بیمه شخص ثالث خودرو همچنان پرمخاطب‌ترین نوع بیمه است. بدون شک یکی از دلایل اصلی سهم بالای بیمه شخص ثالث در بازار ایران، اجباری بودن این بیمه است. به‌صورتی‌که اگر وسیله نقلیه‌ای تحت این پوشش نباشد، ممکن است عواقب جبران‌ناپذیری داشته باشد که به آن خواهیم پرداخت.
اما به‌راستی بیمه شخص ثالث چه مواردی را پوشش می‌دهد و علت نام‌گذاری این بیمه چیست. در پوشش بیمه شخص ثالث، شخص اول مالک وسیله نقلیه یا بیمه‌گزار، شخص ثانی شرکت بیمه یا بیمه‌گر و شخص ثالث فرد زیان‌دیده غیر از راننده مقصر در حادثه هستند.
برای مثال در یک حادثه رانندگی هزینه درمان، فوت و خسارت وارد شده به اموال تمامی افراد زیان‌دیده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می‌گیرد. راننده مقصر نیز تحت پوشش بیمه حوادث راننده که به تازگی جزئی از بیمه شخص ثالث شده است قرار می‌گیرد. با این تفاوت که بیمه حوادث راننده تنها خسارت‌های جانی را پوشش می‌دهد و در برابر خسارات مالی مسئولیتی ندارد.
روش محاسبه حق بیمه شخص ثالث
در اولین قدم به این می‌پردازیم که حق بیمه شخص ثالث بر چه اساسی تعیین می‌شود و سپس به عوامل مؤثر بر قیمت نهایی خواهیم پرداخت.
۱٫ حق بیمه پایه ابلاغ شده توسط بیمه مرکزی
اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و جانی که به آن خواهیم پرداخت مبلغ تعیین‌شده برای دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. هر ساله قوه قضائیه میزان مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام می‌کند. در سال ۹۹ دیه کامل در ماه حرام ۴۴۰ میلیون تومان و در ماه غیرحرام ۳۳۰ میلیون تومان تعیین شده است. در تقویم قمری چهار ماه ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب ماه‌های حرام به شمار می‌آیند. بدین معنی که اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این چهار ماه رخ دهد میزان دیه ۴۴۰ میلیون تومان و در باقی ماه‌های سال ۳۳۰ میلیون تومان خواهد بود. بر همین اساس حداقل پوشش مالی نیز در سال ۹۹، ۱۱ میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم دیه کامل در ماه حرام است. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند.
۲٫ تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث
محاسبه تخفیف عدم خسارت در بیمه شخص ثالث مدتی است که تغییر کرده است.الآن برای محاسبه تخفیف عدم خسارت این بیمه باید از درصد تخفیف بیمه‌نامه قبلی و حوادث راننده که هر دو بر روی بیمه‌نامه قبلی درج شده است استفاده کنید. بنابراین موقع دریافت استعلام قیمت بیمه شخص ثالث به بیمه‌نامه قبلی خود نگاه کنید؛ اگر درصد تخفیف ثالث ۱۰ و درصد تخفیف حوادث راننده ۵ باشد از همین اعداد برای استعلام قیمت استفاده کنید. در گام بعدی اینکه در مدت بیمه‌نامه قبلی از آن استفاده کردید یا نه اهمیت دارد. اگر در این مدت از بیمه‌نامه خودرو استفاده کرده باشید باید تعداد خسارت‌های جانی، مالی و حوادث راننده را نیز از روی بیمه‌نامه بخوانید. درصورتی‌که از بیمه‌نامه خودرو استفاده کرده باشید بر روی آن یک مهر زده شده که تعداد خسارت و نوع آن توسط مرکز پرداخت خسارت شرکت بیمه مشخص است. با استفاده از درصد تخفیف بیمه‌نامه و اینکه در این مدت از بیمه‌نامه استفاده کردید یا نه می‌توانید میزان تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه خود را محاسبه کنید و استعلام قیمت بیمه شخص ثالث بگیرید.
۳٫ کاربری خودرو
کاربری خودرو تعیین‌کننده میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و همچنین میزان هزینه معمول در یک حادثه رانندگی است. برای مثال خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی، بیشتر در معرض حوادث رانندگی هستند و باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. تاکسی‌ها موظف به پرداخت ۲۰% حق بیمه ثالث بیشتر و خودروهای آموزش رانندگی موظف به پرداخت ۱۵% حق بیمه ثالث بیشتر هستند. کاربری‌های دیگری نیز تعریف شده‌است که برخی از آن‌ها صنعتی، آمبولانس و حمل خون و آتش‌نشانی، بارکش، عمومی سازمانی و … هستند.
۴٫ جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
در مقابل تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث، جریمه دیرکرد آن موجب افزایش حق بیمه می‌شود. همان‌طور که اشاره کردیم بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسایل نقلیه اجباری است. درصورتی‌که در تمدید بیمه شخص ثالث وقفه‌ای بیفتد به صورت روزشمار مبلغی به حق بیمه ماشین اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه ماشین به صورت روزشمار تنها تا ۳۶۵ روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
۵٫ میزان پوشش
حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی در سال ۹۹، ۱۱ میلیون تومان است. بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. برای مثال اگر خسارت واردشده به زیان‌دیده در یک حادثه رانندگی ۱۵ میلیون تومان باشد و فرد مقصر حداقل میزان پوشش مالی را خریداری کرده باشد، باید مابه‌تفاوت ۴ میلیون تومان خسارت واردشده را شخصاً تقبل کند در صورتی‌که با پرداخت حق بیمه اندکی بیشتر و خرید پوشش ۱۵ میلیون تومانی لازم نبود هیچ هزینه‌ای را جدا از خسارت پرداختی شرکت بیمه بپردازد. همان‌طور که می‌دانید در چند سال گذشته قیمت ماشین رشد چند برابری داشته به همین دلیل ممکن است در تصادف با یک خودروی گران‌قیمت خسارت واردشده بیشتر از پوشش پایه بیمه ثالث باشد؛ بنابراین توصیه می‌شود حتماً پوشش مالی بیمه شخص ثالث ماشین خود را بالا انتخاب کنید و به پوشش پایه این بیمه اکتفا نکنید.
۶٫ تخفیف شرکت بیمه
در سال‌های گذشته بیمه مرکزی هر ساله حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کرد و شرکت‌های بیمه می‌توانستند در این بازه قیمتی، مبلغی را که برایشان مطلوب بود به عنوان حق بیمه ثالث به متقاضیان بیمه شخص ثالث اعلام کنند؛ در حال حاضر بعضی از شرکت‌های بیمه این تخفیف ۲ و نیم درصدی را ارائه می‌دهند و بعضی خیر؛ بنابراین قیمت بیمه شخص ثالث شرکت‌های مختلف با یکدیگر تفاوت دارد. علاوه بر تخفیف شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه قبلی شما نیز بر نرخ بیمه شما تاثیر می‌گذارد و در استعلام نرخ بیمه شخص ثالث باید آن را اعمال کنید.
۷٫ مدت اعتبار بیمه‌نامه
مدت اعتبار بیمه نامه شخص ثالث می‌تواند از چند روز تا یک سال باشد. برخی از شرکت‌های بیمه، بیمه شخص ثالث را به صورت روزشمار نیز ارائه می‌دهند. در کل خرید بیمه نامه شخص ثالث به صورت سالانه مقرون‌به‌صرفه‌تر است. برای مثال قیمت بیمه‌نامه شش ماهه از نصف قیمت بیمه‌نامه یک ساله بیشتر است. چرا که بیمه‌های کوتاه مدت برای شرکت‌های بیمه ریسک بیشتری دارند.
نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۹۹
با افزایش نرخ دیه در سال ۹۹ و مطابق با اعلام سازمان بیمه مرکزی نرخ بیمه شخص ثالث در سال ۹۹ به میزان۲۵ درصد نسبت به سال قبل افزایش پیدا کرده است. تعیین نرخ بیمه شخص ثالث برای هر خودرو به عواملی مانند نوع خودرو، تعداد سیلندر، کاربری خودرو، تخفیف عدم خسارت، سقف تعهدات بیمه‌نامه و جریمه دیرکرد بستگی دارد. بنابراین نرخ بیمه ای که در اینجا بیان می‌کنیم قطعی نیست و تنها به صورت نرخ پایه و مطابق اعلام سازمان بیمه مرکزی بیان می‌شود. با نگاهی به جداول زیر می‌توانید از نرخ پایه وسایل نقلیه مختلف مطلع شوید:
| نوع خودروی سواری شخصی | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| کمتر از چهار سیلندر | ۱,۴۱۴,۲۰۰ |
| پیکان، پراید و سپند | ۱,۶۷۴,۷۰۰ |
| چهار سیلندر | ۱,۹۶۸,۷۰۰ |
| بالاتر از چهار سیلندر | ۲,۲۰۳,۲۰۰ |
نرخ بیمه که برای خودروهای سواری مسافرکش درون شهری ۱۰درصد و برای خودروهای مسافرکش برون شهری ۲۰درصد به مبالغ فوق افزوده می‌شود.
نرخ بیمه موتور سیکلت همان بیمه شخص ثالث است که برای موتورسیکلت‌ها صادر می‌شود. نرخ پایه حق بیمه موتور سیکلت نیز مطابق جدول زیر است. گفتنی است بر این مبالغ عواملی مانند تخفیف عدم خسارت و جریمه دیرکرد موثر هستند و باعث کاهش یا افزایش این نرخ‌ها می‌شوند.
| نوع موتورسیکلت | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| گازی | ۳۵۱,۰۰۰ |
| دنده‌ای یک‌سیلندر | ۴۲۸,۹۰۰ |
| دو سیلندر و بیشتر | ۴۷۱,۲۰۰ |
| دنده‌ای سه‌چرخ و سایدکار | ۵۰۶,۷۰۰ |
به خودروهایی که بیشتر از ۶ سرنشین دارند اصطلاحاً اتوکار می‌گویند مانند مینی‌بوس، اتوبوس، ون، استیشن. نرخ بیمه پایه شخص ثالث این خودروها نیز به شرح جدول زیر است:
| نوع وسیله نقلیه مسافرکش | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| استیشن، ون و… با ظرفیت ۷ نفر | ۴,۰۵۵,۰۰۰ |
| استیشن، ون و… با ظرفیت ۹ نفر | ۴,۱۷۲,۲۰۰ |
| ون با ظرفیت ۱۰ نفر | ۴,۲۱۸,۷۰۰ |
| مینی‌بوس با ظرفیت ۱۶ نفر | ۵,۱۸۶,۴۰۰ |
| مینی‌بوس با ظرفیت ۲۱ نفر | ۵,۳۸۷,۴۰۰ |
| اتوبوس با ظرفیت ۲۷ نفر | ۷,۹۴۴,۴۰۰ |
| اتوبوس با ظرفیت ۴۰ نفر | ۹,۹۹۵,۱۰۰ |
| اتوبوس با ظرفیت ۴۴ نفر | ۱۰,۶۰۷,۴۰۰ |
در جدول بالا منظور از ظرفیت خودرو، تعداد مسافران به همراه راننده و کمک‌راننده است.
برای خودروهای بارکش میزان ظرفیت بارگیری در تعیین حق بیمه موثر است. قیمت بیمه شخص ثالث پایه در خودروهای بارکش نیز مطابق جدول زیر است:
| نوع وسیله نقلیه بارکش | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| تا یک تُن | ۱,۷۳۲,۵۰۰ |
| بیشتر از ۱ تن و تا ظرفیت ۳ تن | ۲,۰۸۶,۱۰۰ |
| بیشتر از ۳ تن و تا ظرفیت ۵ تن | ۲,۶۴۰,۶۰۰ |
| بیشتر از ۵ تن و تا ظرفیت ۱۰ تن | ۳,۳۸۳,۱۰۰ |
| بییشتر از ۱۰ تن و تا ظرفیت۲۰ تن | ۳,۹۳۶,۷۰۰ |
| بیشتر از ۲۰ تن | ۴,۱۷۲,۲۰۰ |
اگر از خودروی بارکش برای حمل‌ونقل مواد خطرناک مانند مواد قابل اشتعال (سوختنی) مایع و گاز استفاده شود ۲۵درصد و در صورت به کارگیری خودروی بارکش برای حمل مواد منفجره ۵۰ درصد به مبالغ نرخ بیمه پایه افزوده می‌شود.
نرخ بیمه پایه برای سایر خودروهایی که در امور مختلف به کار گرفته می‌شوند نیز به صورت زیر است:
| کاربرد وسیله نقلیه | مبلغ حق بیمه پایه به تومان |
|---|---|
| کشاورزی | ۷۲۵,۹۰۰ |
| راه‌سازی و ساختمانی | ۱,۰۳۷,۱۰۰ |
| حمل زباله و خیابان پاک‌کن‌ها | ۱,۶۸۵,۴۰۰ |
چطور ارزانترین بیمه شخص ثالث را بخریم؟
خرید ارزانترین بیمه شخص ثالث به موارد زیر بستگی دارد:
سال‌های تخفیف عدم خسارت : همان‌طور که گفتیم سال‌های عدم خسارت باعث می‌شود که بیمه‌گزار در خرید بیمه شخص ثالث از تخفیف استفاده کند. هرچه سال‌های تخفیف عدم خسارت بیشتر باشد بیمه شخص ثالث ارزان‌تر خواهد شد.
نداشتن جریمه دیرکرد : جریمه دیرکرد زمانی اعمال می‌شود که بیمه‌گزار نسبت به تمدید بیمه شخص ثالث خود دیر و بعد از تاریخ سررسید آن اقدام کند. در این حالت بیمه‌گزار باید جریمه دیرکرد بپردازد. در نتیجه اگر می‌خواهید بیمه خود را ارزان‌تر تهیه کنید باید یک هفته قبل از تاریخ سررسید برای تمدید بیمه اقدام کنید.
سقف تعهدات بیمه شخص ثالث : سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال ۹۹ حداقل ۱۱ میلیون تومان در نظر گرفته شده است. بیمه‌گزار می‌تواند سقف تعهدات را تا ۲۲۰ میلیون تومان افزایش دهد که به ازای آن باید حق بیمه بیشتری نیز بپردازد. البته بسیار مهم است در نظر داشته باشید که سقف تعهدات بیمه‌نامه خودرو را افزایش دهید اهمیت این کار در این است که اگرچه حق بیمه اندکی بیشتر می‌شود اما این افزایش سقف تعهدات به نفع بیمه‌گزار است زیرا بیمه در زمان حادثه با پرداخت خسارت بیشتر از بیمه‌گزار حمایت کند. با این حال هرچه سقف تعهدات بیمه‌گزار پایین‌تر باشد نرخ بیمه نیز کمتر می‌شود.
تخفیف شرکت بیمه: طبق مصوبه بیمه مرکزی شرکت‌های بیمه می‌توانند تا ۲ و نیم درصد بر نرخ بیمه شخص ثالث تخفیف بدهند. این موضوع اختیاری است و بعضی از شرکت‌های بیمه این تخفیف را ارائه می‌دهند و بعضی ارائه نمی‌دهند. بنابراین ارزانترین بیمه شخص ثالث را باید از شرکت بیمه‌ای بخرید که تخفیف ۲ و نیم درصد را اعمال کرده باشد.
سقف تعهدات جانی و تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در سال ۹۹
سقف تعهدات بیمه شخص ثالث بر اساس نرخ دیه‌ای است که هر ساله از سوی قوه قضائیه اعلام می‌شود. در سال ۹۹ نرخ دیه در ماه حرام ۴۴۰ میلیون تومان تعیین شده است که یک چهلم آن یعنی ۱۱ میلیون تومان مبنای سقف تعهدات پایه بیمه شخص ثالث است. منظور از حداقل سقف تعهدات ۱۱ میلیون به این معنی است که در صورت ایجاد خسارت مالی، بیمه شخص ثالث تا ۱۱ میلیون تومان به فرد خسارت‌دیده، غرامت پرداخت می‌کند و در صورت وقوع صدمه بدنی، خسارت ایجادشده مطابق دیه به افراد آسیب‌دیده پرداخت می‌شود. همچنین بیمه شخص ثالث، خسارت جانی منجر به فوت را نیز بر اساس دیه کامل (یعنی ۳۳۰ میلیون تومان در ماه‌های غیرحرام و ۴۴۰ میلیون تومان در ماه‌های حرام) به خانواده و یا ذی‌نفع متوفی پرداخت می‌کند.
آیا می‌توان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث را کاهش داد؟
همان‌طور که در قسمت‌های قبل توضیح دادیم به دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث برای تمامی دارندگان وسیله نقلیه، نداشتن آن حتی برای مدت یک روز عواقبی در پی خواهد داشت. افراد ممکن است به دلایل متعددی تاریخ اتمام یا همان سررسید بیمه نامه خود را فراموش کنند؛ مواردی مانند مشکلات مالی، فراموشی، سهل‌انگاری، عدم دسترسی به دفتر نمایندگی بیمه و … . در چنین شرایطی جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به صورت روزانه محاسبه و به نرخ بیمه شخص اضافه می‌شود.
جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث در حالت عادی قابل بخشش و تخفیف نیست و کاهش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به عنوان تخلف نمایندگی بیمه محسوب می‌شود.
گاهی اوقات این جریمه‌های دیرکرد توسط بیمه مرکزی بخشیده می‌شود که قاعده خاصی ندارد و همیشگی نیست.
عواقب دیرکرد تمدید بیمه شخص ثالث
به غیر از عواقب مالی، مشکلات دیگری نیز وجود خواهد داشت که علاوه بر خسارات مالی بالا موجب صرف زمان زیادی نیز خواهد بود. از عواقب اصلی نداشتن بیمه نامه شخص ثالث عبارتند از:
۱٫ متوقف شدن خودرو توسط پلیس راهنمایی و رانندگی
پلیس راهنمایی و رانندگی در صورت شناسایی خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث آن را متوقف می‌کند و به پارکینگ انتقال می‌دهد. در این حالت شخص خاطی باید بیمه نامه شخص ثالث دارای اعتبار تهیه کند و علاوه بر پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث که به حق بیمه‌اش اضافه شده است، هزینه پارکینگ را نیز بپردازد.
۲٫ حوادث رانندگی
در صورت نداشتن بیمه شخص ثالث در تصادفات، چه فرد مقصر باشد و چه زیان‌دیده؛ به مشکلات جدی بر خواهد خورد. درصورتی‌که مالک خودرو، مقصر باشد باید تمامی هزینه را شخصاً بپردازد. در بعضی از مواقع به ویژه اگر فوت یا خسارات بدنی دیگر در اثر حادثه رخ دهد، خسارت مالی جبران‌ناپذیری برای راننده مقصر به همراه خواهد داشت.
در صورتی‌که راننده فاقد بیمه شخص ثالث در حادثه رانندگی زیان‌دیده باشد نیز ممکن است با مشکلاتی مواجه شود. چرا که پلیس راهنمایی و رانندگی برای ارائه گزارش به مدارک هر دو طرف نیاز دارد. از طرفی شرکت بیمه طرف قرارداد با خودروی مقصر نیز ممکن است در پرداخت خسارت به راننده زیان‌دیده فاقد بیمه شخص ثالث خودرو مشکلاتی به وجود آورد.
۳٫ خرید و فروش خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث
در صورتی‌که مالک خودروی فاقد بیمه نامه شخص ثالث قصد معامله آن را داشته باشد ابتدا باید برای وسیله نقلیه خود بیمه شخص ثالث تهیه کند چرا که امکان خرید و فروش خودرویی که تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست وجود ندارد.
۴٫ افزایش حق بیمه ناشی از جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
همان‌طور که توضیح دادیم درصورتی‌که تمدید بیمه شخص ثالث با تأخیر انجام شود به صورت روزشمار مبلغی به عنوان جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث به حق بیمه شخص ثالث افزوده خواهد شد. گاهی ممکن است این مبلغ به یک میلیون تومان نیز برسد و این مبلغ مشمول هیچ‌گونه تخفیف یا بخشودگی نمی‌شود.
در صورتی‌که خودرویی دارای تخفیف عدم خسارت بیمه شخص ثالث باشد در صورت تأخیر در تمدید بیمه نامه، تعداد سال تخفیف آن حفظ خواهد شد. برای مثال اگر بیمه نامه ماشین فرد یک سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد و به دلیل دیرکرد در تمدید بیمه نامه مشمول جریمه شود، باید جریمه دیرکرد را بدون احتساب تخفیف و به صورت کامل بپردازد اما در حق بیمه اصلی ۵% تخفیف خواهد داشت و تعداد سال تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث خودرو نیز از بین نمی‌رود.
چند روز قبل از اتمام اعتبار بیمه‌نامه باید آن را تمدید کرد؟
اعتبار بیمه شخص ثالث از دوازده بامداد فردای خرید بیمه نامه شخص ثالث خودرو آغاز می‌شود و تا بامداد روز سررسید بیمه‌نامه معتبر است. برای مثال اگر روز اتمام اعتبار بیمه نامه ماشین فردی دوشنبه باشد و فرد بیمه‌نامه خود را در هر ساعتی از روز دوشنبه تمدید کند اعتبار بیمه‌نامه‌اش از بامداد سه شنبه آغاز می‌شود و فرد در این فاصله تحت پوشش بیمه شخص ثالث نیست و در صورتی‌که خسارت ناشی از حادثه رانندگی برایش اتفاق بیافتد باید تمام هزینه را شخصاً تقبل کند.
بهترین زمان برای تمدید بیمه شخص ثالث یک هفته قبل از اتمام تاریخ اعتبار بیمه‌نامه است. تمدید بیمه زودتر از یک هفته مانده به تاریخ سررسید نیز صرفه اقتصادی ندارد.
در مدت زمانی که بیمه‌نامه قبلی و جدید همپوشانی دارند اگر حادثه رانندگی رخ دهد از بیمه‌نامه قبلی استفاده می‌شود.
اگر برای مثال فرد ۵ سال تخفیف عدم خسارت داشته باشد طبعاً در بیمه‌نامه جدیدش درج خواهد شد. حال اگر در مدت همپوشانی دو بیمه‌نامه فرد دچار خسارت شود و مجبور به استفاده از بیمه شخص ثالث خود شود ۵ سال تخفیف عدم خسارت وی از بین می‌رود و در بیمه‌نامه جدید وی اعمال می‌شود. در این حالت شخص با پرداخت مبلغی که به واسطه تخفیف از حق بیمه‌اش کسر شده بود الحاقیه‌ای دریافت می‌کند که از بین رفتن تخفیف عدم خسارت وی در آن درج شده است.
استثنا بخشش جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث
تنها در یک صورت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث بخشیده می‌شود و آن هم در صورتی است که اعتبار بیمه‌نامه خودرو زمانی که در پارکینگ نیروی انتظامی متوقف شده است پایان یابد. در این صورت مالک خودرو با ارائه مجوز رفع توقیف به شرکت بیمه از پرداخت جریمه دیرکرد بیمه شخص ثالث خودرو معاف می‌شود. البته در بعضی از مواقع این جریمه‌های دیرکرد توسط بیمه مرکزی بخشیده می‌شود که این موضوع از قبل مشخص نیست.
انواع روش‌های انتقال بیمه شخص ثالث
در شرایط متفاوتی ممکن است فرد قصد انتقال بیمه شخص ثالث خود را به روش‌های مختلف داشته باشد. در ادامه به چند مورد از اَشکال انتقال و روند آن‌ها اشاره خواهیم کرد.
۱٫ تمدید بیمه شخص ثالث با شرکت بیمه‌ای متفاوت
در بسیاری از مواقع فرد ممکن است به دلایلی مانند عدم رضایت از نحوه سرویس‌دهی شرکت بیمه یا تفاوت قیمتی و غیره قصد تمدید بیمه شخص ثالث خود با شرکتی دیگر را داشته باشد. در این صورت روند و تمامی مدارک با حالتی که تمدید بیمه‌نامه از طریق شرکت قبلی انجام شود یکسان است. مطابق روند خرید از سامانه بیمیتو پیداست می‌توان برای تمدید بیمه‌نامه شرکتی متفاوت را انتخاب کرد و مدارک همیشگی را ارائه داد.
درصورتی‌که بیمه شخص ثالث دارای تخفیف عدم خسارت باشد و فرد بیمه‌نامه‌اش را با شرکتی متفاوت تمدید کند، تخفیف بیمه‌نامه از بین نمی‌رود.
۲٫ انتقال بیمه شخص ثالث به مالک جدید خودرو
بیمه شخص ثالث ماشین مانند بیمه ثالث نیست که تنها متعلق به شخص است؛ به این معنا که بیمه شخص ثالث می‌تواند متعلق به شخص یا خودرو باشد. در صورت معامله خودرو مالک جدید خودرو می‌تواند بیمه‌نامه را به نام خود ثبت کند که در این صورت الحاقیه‌ای ضمیمه بیمه‌نامه می‌شود مبنی بر تغییر مالک بیمه‌نامه و یا می‌تواند مشخصات بیمه نامه خودرو را تغییر ندهد چرا که شماره شاسی خودرو در بیمه‌نامه درج شده است و از آن‌جایی که کارت خودرو به نام مالک جدید است مشکلی پیش نخواهد آمد.
۳٫ انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث
در برخی از موارد فرد مایل به انتقال بیمه نامه خودرو خود به خودروی دیگری است. این انتقال به دو صورت امکان‌پذیر است. در مواردی ممکن است فرد قصد فروش خودروی خود را داشته باشد. در این حالت می‌تواند تخفیف بیمه‌نامه خودرو را به خودروی جدید خود انتقال دهد. از طرفی در مواردی ممکن است فرد قصد داشته باشد که تخفیف عدم خسارت بیمه‌نامه‌اش را به شخص دیگری انتقال دهد. در این حالت انتقال تخفیف بیمه نامه ماشین تنها در یک خانواده و بین مادر، پدر و فرزندان امکان‌پذیر است.
در انتقال تخفیف بیمه شخص ثالث باید به قانون خودروهای مشابه دقت داشت. قانون خودروهای مشابه به این صورت است که انتقال تخفیف بیمه‌نامه شخص ثالث تنها بین خودروهایی با کاربری مشابه امکان‌پذیر است و امکان انتقال تخفیف بیمه‌نامه از خودروی سواری به بارکش وجود ندارد.
با تغییر شرکت بیمه تخفیف عدم خسارت از بین نمی‌رود
اگر به هر دلیل می‌خواهید شرکت بیمه‌ای که از آن بیمه می‌خریده‌اید را عوض کنید؛ مثلاً اگر می‌خواهید خرید بیمه را به صورت قسطی انجام دهید و امکان خرید بیمه قسطی از شرکت قبلی‌تان فراهم نیست می‌توانید بدون نگرانی از شرکت دیگری بیمه شخص ثالث را تهیه کنید. تخفیف‌های عدم خسارت با تغییر شرکت بیمه در زمان تمدید بیمه‌نامه از بین نمی‌روند و با داشتن بیمه‌نامه از هر شرکت بیمه، به راحتی می‌توانید از تخفیف‌های خود استفاده کنید.
بعد از گم‌شدن بیمه شخص ثالث چه روندی را باید طی کرد؟
اولین قدم بعد از گم‌شدن بیمه شخص ثالث گزارش فوری آن به نمایندگی بیمه است. برای بیمه شخص ثالث المثنی صادر نمی‌شود و تنها گواهی صادر می‌شود. برای دریافت گواهی ابتدا باید به مجتمع بیمه‌ای که بیمه‌نامه از آن صادر شده است مراجعه کرد. در صورتی که فرد شرکت بیمه خود را فراموش کرده است، می‌تواند با هریک از موارد شماره پلاک خودرو، شماره شاسی، شماره موتور یا شماره بیمه‌نامه از طریق سایت بیمه مرکزی مشخصات بیمه‌نامه را استعلام کند. مدارک لازم جهت ارائه به مجتمع بیمه نیز سند خودرو و کارت شناسایی است.
ارزش قانونی این گواهی هیچ تفاوتی با اصل بیمه‌نامه ندارد. نمایندگی بیمه تعداد کوپن‌ها و تخفیف عدم خسارت و مشخصات دیگر بیمه‌نامه قبلی را استعلام می‌کند و در گواهی بیمه شخص ثالث درج می‌کند. در صورتی‌که بعدها شخص در حادثه رانندگی دچار خسارت شود الحاقیه‌ای مبنی بر استفاده از بیمه شخص ثالث خودرو و از بین رفتن تخفیف عدم خسارت ضمیمه گواهی بیمه خواهد شد.
صدور گواهی بیمه شخص ثالث رایگان است.
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۶
قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۶ دستخوش تغییراتی شده است. هرکس به‌عنوان بیمه‌گزار بیمه شخص ثالث بهتر است درباره این تغییرات اطلاعات کافی داشته باشد. قانون جدید بیمه شخص ثالث در موارد زیر دچار تغییراتی شده است که به توضیح درباره آن‌ها می‌پردازیم:
۱٫ الحاقیه بیمه شخص ثالث
در سال‌های گذشته بیمه‌گزارانی که سررسید بیمه‌نامه‌شان ابتدای سال شمسی نبود، موظف بودند با اعلام نرخ جدید حق بیمه از جانب بیمه مرکزی، مابه‌تفاوت حق بیمه را بپردازند تا بتوانند حداقل میزان پوشش مالی را برای بیمه‌نامه خود تهیه کنند. این مابه‌تفاوت در قالب الحاقیه‌ای ارائه می‌شد که هر ساله دغدغه بسیاری از رانندگان بود. خوشبختانه در سال ۹۶ الحاقیه حذف شده است و در صورت بروز خسارت، مابه‌تفاوت مبلغ ناشی از افزایش دیه و نرخ بیمه توسط صندوق خسارات بدنی پرداخته می‌شود و دیگر نگرانی بابت خرید الحاقیه وجود ندارد.
۲٫ بیمه شخص ثالث برای رانندگان سابقه‌دار!
در قانون جدید بیمه شخص ثالث خودرو نرخ این بیمه برای رانندگان با نمره منفی بالا و سابقه تخلفات رانندگی زیاد با سایر افراد فرق می‌کند. قطعاً این افراد باید حق بیمه بیشتری نسبت به افراد کم تخلف بپردازند زیرا ریسک خسارت این افراد بیشتر است.
۳٫ برخورد قانون جدید بیمه شخص ثالث با متقلبان
در قانون جدید بیمه شخص ثالث خودرو درصورتی‌که فردی با صحنه‌سازی و تقلب اقدام به دریافت خسارت از بیمه کند، به حبس تعزیری محکوم می‌شود و باید دو برابر مبلغ خسارت دریافت شده از بیمه را پرداخت کند.
در این قانون راننده مقصر حادثه تحت هیچ شرایطی زندانی نمی‌شود.
۴٫ رانندگان متخلف و پرداخت خسارت بیمه شخص ثالث
مطابق قانون جدید بیمه شخص ثالث درصورتی‌که راننده مقصر به دلیل رعایت نکردن قوانین راهنمایی و رانندگی باعث بروز حادثه شده باشد، باید بخشی از خسارت وارد شده را پرداخت کند.
۵٫ جریمه برای شرکت های بیمه
این قانون برای شرکت‌های بیمه هم در شرایطی جریمه در نظر گرفته است. اگر مدارک بیمه‌گزار کامل باشد و دادگاه رأی مبنی بر دریافت خسارت به نفع بیمه‌گزار داده باشد، درصورتی‌که شرکت بیمه در پرداخت خسارت تأخیر کند باید جریمه بپردازد.
۶٫ تغییرات بیمه حوادث راننده
در قانون جدید بیمه شخص ثالث به راننده مقصر هم توجه شده است. در این قانون خسارات جانی راننده مقصر مطابق بیمه‌نامه پرداخت می‌شود؛ درصورتی‌که در قانون قدیم فقط فوت و نقص عضو تحت پوشش بیمه حوادث راننده قرار می‌گرفت.
۷٫ شرکت‌های بیمه از ارگان‌های مقصر خسارت بگیرند
درصورتی‌که حادثه رخ داده به علت خرابی راه، نبود علائم راهنمایی و رانندگی و… باشد، شرکت بیمه می‌تواند نسبت به دریافت خسارت از ارگان مربوطه اقدام کند. میزان خسارت طبق رأی دادگاه اعلام می‌شود.
دریافت خسارت در حوادث مختصر
تغییرات قانون بیمه شخص ثالث در سال ۹۷
در ابتدای سال ۹۷ قانون بیمه شخص ثالث دستخوش تغییراتی شد. بنابراین محاسبه بیمه شخص ثالث از این پس تغییر می‌کند. تغییرات اعمال شده در این قانون در سال ۹۷ عبارت است از:
در صورتی‌که حادثه‌ای رخ دهد و کمتر از ۱۱ میلیون تومان به خودروی زیان دیده خسارت وارد کند، برای دریافت خسارت از بیمه نیازی به کروکی و گزارش پلیس نیست. در این حالت بیمه با حضور خودرو طرفین حادثه و مدارک مورد نیاز هزینه خسارت را پرداخت می‌کند.
حذف کوپن بیمه شخص ثالث
کوپن بیمه شخص ثالث در سال ۹۷ حذف شده است و بیمه‌نامه شخص ثالثی که از این به بعد خریداری می‌کنید کوپن ندارد. با اینکه کوپن بیمه نشان دهنده تعداد خسارت خودرو محسوب می‌شود ولی از آنجا که اطلاعات هر فرد در سیستم بیمه موجود است لذا حضور کوپن بیمه خیلی ضروری نیست.
محاسبه تخفیف‌های بیمه شخص ثالث
قانون تخفیف‌های بیمه شخص ثالث در سال ۹۷ نیز تغییر کرده است. از این به بعد اگر فرد تصادف کند و از بیمه خود استفاده کند، تخفیف‌های او به‌طور کامل از بین نمی‌رود و فقط مقداری از آن کم می‌شود. به‌طور مثال در تصادف اول ۲۰ درصد از تخفیف بیمه و در تصادف دوم ۳۰ درصد از آن از بین می‌رود. از طرف دیگر سالانه به‌جای ۱۰ درصد فقط ۵ درصد به میزان تخفیف‌های بیمه شخص ثالث اضافه می‌شود.
چقدر عالی و کامل بود و چه اطلاعات به درد بخوری به صورت یکجا جمع شده بود
متشکرم از نویسنده محترم
خواهشمندم
در زمینه بیمه مشاوران متخصص ما در ساعات اداری آماده مشاوره های رایگان به شما هستند.